關育兵

“押證不押車、低息快放款、征信寬松可辦”——據(jù)3月24日央廣報道，這類廣告語正成為不少征信欠佳、急需周轉資金的車主眼中的“救命稻草”。然而，江蘇一位車主本想辦理汽車抵押貸款，卻在中介操作下簽成了融資租賃合同，本金61000元，被扣除手續(xù)費、GPS費等6070元，實際到手僅54930元，最終卻要償還86000多元。湖北一位車主同樣遭遇貸款5萬元卻被收取9000元相關費用的荒唐事。某投訴平臺上，“車抵貸”已成為消費投訴重災區(qū)。

細細剖析這些亂象，不難發(fā)現(xiàn)其中的“套路鏈”?，F(xiàn)實中，一些征信有瑕疵的群體在正規(guī)金融機構融資受阻，部分平臺與中介便利用其急需資金的心理，以“砍頭息”堂而皇之地提前扣除費用，并設計出服務費、中介費等名目，還用算法設計與電子合同將高息本質層層掩蓋，甚至讓消費者在不知情的情況下，從抵押貸款滑向融資租賃，進而陷入車輛所有權糾紛。提前還款時設置的高額違約金，則更讓消費者進退維谷。這些行為不僅嚴重侵害消費者合法權益，更擾亂了金融市場秩序，暴露出行業(yè)監(jiān)管的滯后與乏力。

值得期待的是，前不久發(fā)布的《關于規(guī)范個人貸款業(yè)務的通知》等新規(guī)，明確禁止“砍頭息”、隱性收費等行為，要求金融機構必須以顯著方式向借款人揭示實際年化利率。這些監(jiān)管利劍若能精準落地，“車抵貸”市場中那些打擦邊球、玩文字游戲的伎倆將無處遁形。如果監(jiān)管部門能乘勢而上，針對汽車抵押貸款這一細分領域，出臺更細致的操作規(guī)范，壓實金融機構和助貸機構的主體責任，嚴懲違規(guī)中介，或可進一步斬斷亂象背后的利益鏈。

整治“車抵貸”亂象，消費者自身亦須筑牢防線。面對五花八門的“車抵貸”產品，應優(yōu)先選擇正規(guī)持牌金融機構，切勿輕信“征信寬松”“低息快放”等夸大宣傳。簽訂合同前，務必逐條審閱條款，尤其要厘清是抵押貸款還是融資租賃，明辨實際利率、各項費用及提前還款的違約責任。此外，珍惜征信記錄、如實申報貸款用途，也是防范風險的重要一環(huán)。一旦遭遇不合理條款或亂收費應及時主動維權，切莫因“急需用錢”而忍氣吞聲。

“車抵貸”市場的健康發(fā)展，關乎廣大車主切身利益，關乎金融秩序的穩(wěn)定。只有監(jiān)管套上“籠頭”、平臺守住底線、消費者擦亮眼睛，才能讓“車抵貸”回歸便民利民初心，真正成為解決臨時資金周轉難題的正途。