杜蒿坨

3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）顯示，貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示“綜合融資成本明示表”（下稱“明示表”）。

《規(guī)定》直指當(dāng)前個(gè)人貸款市場(chǎng)存在的息費(fèi)亂象以及金融消費(fèi)者的消費(fèi)痛點(diǎn)，明確了貸款人及其合作機(jī)構(gòu)規(guī)范息費(fèi)收取行為、確保息費(fèi)信息完整準(zhǔn)確透明的責(zé)任，并給出了不同貸款場(chǎng)景下具體的操作標(biāo)準(zhǔn)和要求。這相當(dāng)于給個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)套上了“規(guī)則籠頭”，有助于把息費(fèi)限制在合法合理的范圍內(nèi)，更好維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

在個(gè)人貸款市場(chǎng)，貸款人及合作機(jī)構(gòu)多元，線上貸款平臺(tái)、助貸平臺(tái)的成分尤其復(fù)雜。在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，滋生了種種息費(fèi)亂象。有的貸款人或合作機(jī)構(gòu)只宣傳“日利率”或“月息”，對(duì)年利率只字不提，讓消費(fèi)者誤以為貸款利率較低；有的機(jī)構(gòu)說(shuō)一半，藏一半，只告知消費(fèi)者部分顯性息費(fèi)項(xiàng)目，隱瞞渠道服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等隱性成本；還有的將貸款成本拆分為利息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等多個(gè)名目，由不同合作方收取，使借款人難以計(jì)算總成本，而被拆分出來(lái)的費(fèi)用大多游離于監(jiān)管體系之外，導(dǎo)致實(shí)際年化成本遠(yuǎn)高于宣傳利率，等等。這些亂象可統(tǒng)一歸納為“機(jī)構(gòu)說(shuō)的息費(fèi)成本是一個(gè)樣，消費(fèi)者承擔(dān)的息費(fèi)成本又是一個(gè)樣”。它們擾亂了貸款市場(chǎng)秩序，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，加重了消費(fèi)者的貸款負(fù)擔(dān)。

造成這些亂象的主要原因是貸款人與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。此次《規(guī)定》的主要發(fā)力點(diǎn)就是約束督促貸款人及其合作機(jī)構(gòu)提供更全面、更準(zhǔn)確、更規(guī)范的信息，助力消費(fèi)者扭轉(zhuǎn)信息劣勢(shì)，居于更公平的交易地位。一方面，把市場(chǎng)上的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)都納入了調(diào)整范圍，劃清了監(jiān)管邊界，把向借款人展示綜合融資成本明示表設(shè)定為貸款人辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的剛性義務(wù)和必要條件，列出了明示表包含的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、收取主體和年化綜合融資成本、違約成本等具體信息項(xiàng)；另一方面，為保障消費(fèi)者對(duì)明示表的知情權(quán)，針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)、線上辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的情形，分別設(shè)定了借款人在明示表上簽字確認(rèn)、借款人“強(qiáng)制閱讀”彈窗展示的明示表并確認(rèn)的流程。

只有個(gè)貸息費(fèi)成本以及可能發(fā)生的違約成本更規(guī)范、透明，消費(fèi)者對(duì)貸款的成本賬一目了然，才能使其根據(jù)個(gè)人真實(shí)意愿有效行使貸款選擇權(quán)，避免步入息費(fèi)陷阱。

明示個(gè)貸綜合融資成本也有利于提升金融行業(yè)的透明度、信譽(yù)度，有利于金融行業(yè)的健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)、合作機(jī)構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)增強(qiáng)自律意識(shí)，不折不扣地落實(shí)相關(guān)要求，把每一筆個(gè)貸息費(fèi)都裝入“透明口袋”，并借此實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融市場(chǎng)發(fā)展的雙贏。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)建立完善配套的監(jiān)管機(jī)制，不斷延伸監(jiān)管觸角，擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，增強(qiáng)監(jiān)管可及性，提升監(jiān)管效能，尤其是對(duì)小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、助貸機(jī)構(gòu)、分期貸款消費(fèi)等高風(fēng)險(xiǎn)主體或領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，依法處罰曝光違規(guī)機(jī)構(gòu)，讓其付出必要的法律代價(jià)，以監(jiān)管的懲戒力、震懾力、約束力保障政策落地生效。