孟 穎

今年以來，央行、金融監(jiān)管總局等部門密集出臺普惠金融支持政策，多地啟動“普惠擔”“普惠保”等創(chuàng)新工具，普惠金融持續(xù)向小微、“三農(nóng)”、新市民等薄弱領域集聚。發(fā)展普惠金融，對刺激國內(nèi)需求、推動鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

當前，我國普惠金融已深度滲透農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、民生服務等重點領域，為筑牢實體經(jīng)濟根基注入持久動能，其發(fā)展形成貼合國情的鮮明特征。

一是覆蓋范圍廣。我國已基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務、家家有賬戶，普惠貸款覆蓋超6000萬戶經(jīng)營主體，移動支付、數(shù)字信貸等服務滲透城鄉(xiāng)每個角落，下沉式服務網(wǎng)絡基本建成。

二是數(shù)字化程度高。大數(shù)據(jù)、人工智能重塑風控與授信模式，活體抵押等助農(nóng)貸款新模式不斷涌現(xiàn)，線上化、批量化的信貸工廠模式大幅提升服務效率。例如，網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)配備“AI信貸專家”，使審批效率顯著提升。

三是政策導向精準。政策資源靶向聚焦“三農(nóng)”、小微企業(yè)、脫貧地區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)，并形成“央行引導+監(jiān)管考核+財政貼息”的長效機制，避免“大水漫灌”，實現(xiàn)“精準滴灌”。

四是服務范圍延伸。從單一信貸服務延伸至信貸、保險、擔保協(xié)同發(fā)力的綜合生態(tài)，服務模式呈現(xiàn)“場景化”與“生態(tài)化”趨勢，金融服務深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、政務民生等具體場景，形成“金融+產(chǎn)業(yè)”的協(xié)同共生，精準適配不同行業(yè)發(fā)展需求。

具體來講，普惠金融對不同的產(chǎn)業(yè)與企業(yè)起到的作用越來越重要。例如，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”、北京農(nóng)商銀行“頭雁貸”等產(chǎn)品精準對接農(nóng)戶需求，助力鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興深度融合。又如，對小微企業(yè)而言，工商銀行“工業(yè)e貸”、建設銀行“裕農(nóng)快貸”、天津農(nóng)商銀行“吉祥農(nóng)貸”等產(chǎn)品，有效解決客戶“短、頻、急”的資金周轉(zhuǎn)難題，激活消費市場活力。此外，對金融行業(yè)而言，普惠金融推動金融機構(gòu)下沉服務重心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式，深耕長尾客群，實現(xiàn)金融機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營與實體經(jīng)濟發(fā)展的雙贏。

扎實推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需強化政策協(xié)同，細化落實舉措，構(gòu)建長效發(fā)展機制，推動普惠金融從“量的積累”向“質(zhì)的提升”轉(zhuǎn)變。

一方面，強化政策引領，完善激勵約束體系。落實落細盡職免責條款，減少基層金融機構(gòu)放貸顧慮，細化監(jiān)管考核指標，推動建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制。金融科技賦能，提升服務精準度，推動金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建人工智能大模型等科技手段，破解小微客戶信用缺失的痛點。優(yōu)化線上服務流程，填平“數(shù)字鴻溝”，保障老年人、殘疾人等特殊群體的金融服務可得性。

另一方面，聚焦重點領域，服務國家戰(zhàn)略需求。圍繞鄉(xiāng)村振興，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、活體抵押等貸款模式，針對小微企業(yè)開發(fā)適配不同行業(yè)的場景化產(chǎn)品，推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”。加強政府和市場協(xié)同，構(gòu)建綜合金融服務生態(tài)。健全普惠金融信用信息共享平臺，不斷完善信用體系。推動政府性融資擔保機構(gòu)完善業(yè)務模式，與金融機構(gòu)共建風險分擔機制。加強金融消費者教育，引導普惠客群合理使用金融產(chǎn)品，嚴密防范和打擊非法金融活動，牢牢守住風險底線。